Кредиты
03.09.2008

Как правильно погашать кредит?

Казалось бы, чего проще - в кредитном договоре указана и минимальная сумма, которую заемщик каждый месяц должен вносить в счет погашения кредита, и число, когда это нужно сделать.

 

Но на практике, как обычно, возникает множество вопросов – а как быть, если назначенный день выпадает на выходной и банк закрыт? Как погашать кредит, будучи в отпуске или в командировке?

Как узнать, дошли ли до банка деньги, переведенные через банкомат? Обо всем этом заемщики обычно начинают задумываться, только в первый раз столкнувшись с штрафными санкциями, причем иногда просрочка платежа возникает вовсе не по их вине, что особенно обидно. Кроме того, во многих банках просрочка больше 5 рабочих дней, а также возникновение просрочки чаще трех раз в течение года, считаются неисполнением обязательств по кредитному договору и могут привести к его расторжению.

Подавляющее большинство российских банков выдает кредиты с аннуитетным способом погашения – заемщик должен каждый месяц, на протяжении всего срока кредита, вносить одну и ту же сумму. Дифференцированную схему применяют буквально считанные кредитные организации – в этом случае платежи по кредиту уменьшаются с каждым месяцем, и суммы прописаны в кредитном договоре. Так или иначе, вносить платежи нужно каждый месяц. До какого числа – зависит от банка.

В Сбербанке, к примеру, сумму нужно перечислить не позднее 10 числа месяца. Некоторые банки устанавливают еще и время, до которого нужно успеть внести платеж – например, в "ВТБ 24" клиент должен внести деньги в кассу или банкомат до 19.00 дня, указанного в графике погашения. В противном случае заемщику грозит штраф. Его размер, опять же, зависит от банка – в том же Сбербанке за каждый день просрочки взимается неустойка, равная двукратной процентной ставке по кредиту от суммы просроченного платежа.

В Райффайзенбанке, например, комиссия за просроченный платеж составляет 0,9% от его суммы, взимается она за каждый день просрочки. А в "Русском стандарте" штрафы по кредитам фиксированные: первый пропуск платежа клиенту "прощают", за второй пропуск штраф составит 300 рублей, за третий – тысячу рублей, за четвертый – 2 тысячи.

Способы погашения кредита

Вариантов несколько. Самые надежные – оплата наличными в кассе филиала банка и списание денег с вашего банковского счета (для этого нужно написать заявление и деньги будут сниматься со счета весь срок действия кредита). Самый быстрый и удобный – вносить деньги через банкомат с функцией приема наличных или переводить со своей пластиковой карты. Также платеж можно внести безналичным переводом из другого банка (комиссия от 0,9% до 2%), на почте или с помощью специальных терминалов (комиссия составит 1% в почтовых отделениях и 1-2% в терминалах). Погашать кредит можно и через системы денежных переводов, но только при условии, что у вашего банка есть договор с конкретной системой. Комиссия за перевод у отечественных систем составит 1-2% от суммы платежа, у международных – от 3%.

Если кредит гасится с вашего банковского счета, то деньги оттуда списываются в дату платежа (скажем, 10 числа каждого месяца). Вносить деньги на этот счет можно в любое время, даже в день даты платежа, но в банках рекомендуют все же сделать это хотя бы на 2-3 рабочих дня раньше.

Можно, кстати, положить на счет сумму больше вашего ежемесячного платежа, но тут есть один существенный нюанс. Если кредит вы погашаете аннуитетными платежами, то все в порядке – банк будет каждый месяц списывать со счета равные суммы. А вот при дифференцированных платежах банк посчитает всю сумму на вашем счете досрочным погашение кредита и спишет ее полностью, а в следующем месяце вам снова придется вносить платеж.

Может ли заемщик выбрать день погашения кредита?

Это зависит от типа кредита. По всем кредитам с фиксированной ставкой заемщик может, заключая договор, выбрать любую удобную для него дату – например, день после зарплаты. После, при желании заемщика, эта дата может быть изменена – для этого нужно будет подать в банк письменное заявление и согласовать перенос с кредитным отделом. А вот если кредит выдается под плавающую ставку (в основном это касается ипотечных кредитов), то тут права выбора у заемщика уже нет. Дату платежа устанавливает банк и изменению она не подлежит.

Подвохи валютных кредитов

Банки предупреждают, что перевод валюты часто длится дольше, чем рублевый, и может занимать до 5 рабочих дней, то есть вносить сумму в счет погашения валютного займа лучше на 5-7 дней раньше срока погашения. Кроме того, при зачислении суммы перевода в долларах США некоторые банки взимают комиссию – в среднем, 5 долларов. Это очень важный момент, который следует сразу же уточнить в своем банке – ведь заемщик может каждый месяц переводить "ровную" сумму, в точности соответствующую размеру минимального платежа по кредиту, а потом окажется, что каждый месяц с этой суммы списывалось по 5 долларов комиссионных, банк расценивал это как "недоплату" и начислял штраф, вылившийся в итоге в кругленькую сумму.

Поэтому проще погашать валютные кредиты рублями, делать это можно даже через банкомат – сумму будет автоматически конвертирована в валюту кредита по внутреннему курсу банка. То же самое касается и погашения кредита с текущего счета – при внесении наличных на счет в отделении банка, достаточно сказать сотруднику о том, что эти средства должны быть конвертированы на счет в долларах или евро.

Сколько идут деньги?

Самый быстрый способ – идти в банк и вносить деньги наличными через кассу. Но времени это отнимает немало – до банка нужно сначала добраться (в рабочее время!), а потом еще и отстоять там очередь. А так как по всем видам своих кредитов банк обычно устанавливает одну и ту же стандартную дату погашения (скажем, 15-е число месяца), то к этому числу очереди перед кассами будут огромными. Поэтому удобнее и быстрее будет вносить свой платеж заранее, хотя бы за неделю до назначенного срока.

Если вносить сумму в счет погашения кредита наличными через банкомат, то, как заявляют в банках, деньги будут зачислены не позднее следующего рабочего дня. Проконтролировать это можно, позвонив в информационный отдел банка. Впрочем, на практике часто оказывается, что внесенные через банкомат деньги шли до банка не один, а два-три дня.

При погашении кредита безналичным переводом со своего счета в другом банке деньги будут идти до 3 рабочих дней, а при оплате через почту, даже в пределах одного города, еще дольше – в среднем, 5 рабочих дней. Через терминалы оплаты "Элекснет" средства могут зачисляться и моментально, но иногда операция завершается только на третий рабочий день.

Через систему денежных переводов платеж дойдет до банка за несколько часов, а дальше все будет зависеть от времени поступления денег и скорости работы сотрудников банка. Ведь совершенно не факт, что поступившими в банк деньгами сразу же будет совершен платеж. Так, если платежное поручение на перевод денег будет подано в банк после того, как закончится операционное время, совершение операции отложат до следующего рабочего дня.

Как погашать кредит в другом городе?

Если вы уехали в другой город, погашать кредит можно через расположенные там отделения банка, выдавшего кредит, либо безналичными переводами через другие банки. Чтобы не бегать по чужому городу в поисках банка, можно заранее внести на свой счет, с которого списываются платежи, нужную сумму, либо попросить бухгалтерию фирмы, в которой вы работаете, перечислять зарплату на текущий счет в банке. Банк спишет оттуда нужную сумму, а остаток вы потом сможете забрать. Внести платеж по кредиту за вас может и кто-то другой – при погашении через кассу банка этому человеку достаточно будет только взять с собой свой паспорт.

 

Источник: Рубль.ру

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2018
p